你能突破自己的财富天花板么?

2016-09-30 16:52 来源:编辑整理 作者:佚名

/ 路瑞锁


1、财富阶层该怎么划分

芸芸众生,不知道有几个人对于自己在社会上所属的阶层有深刻的认识?


权力、地位啥的咱就不说了,那些玩意儿的排序有点儿复杂;名誉、影响力、众人认可程度等又虚头巴脑的让人搞不清楚,相比之下,还是钱来得更实在一些。

咱就用个人所拥有的财富来划分阶层好了。

借鉴网上一篇文章的方法,我将一个人的财富拥有量标记为“W+数字”。其中,W是财富(Wealth)的意思,数字嘛,则是1个个位数加1个小数点位,个位数表示你拥有财富的数量级(几个零),小数点位表示你在这个量级的打头数字。

举例来说,W3.5则意味着你拥有人民币5000元的财富,W4.3则你拥有人民币30000元的财富,W5.7则意味着你拥有人民币70万元的财富,如果你是W9.1——恭喜你,你的财富折合人民币10亿元,已经完全不需要看我的这篇文章了。

按照大家的实际观感,3-4倍的财富差距就会使得两个人对同一件消费品产生根本性的判断差异(比方说,家财1000万的人觉得买个100万的跑车很正常,但300万财富的人买这个跑车就会觉得很吃力),所以每一个W级别里,其实包含了3个阶层——进一步的,除去那些没有收入的人之外,把W4.1以下(1万元)的阶层作为一层,W9.110亿元)以上的作为一层,这样就可以把财富拥有量划分为12个阶层。

用对12个财富阶层做出对数图表,大约就是下图这幅样子——当前阶段个人财富拥有量在W5.550万元以下)的人群都是底层民众,而财富拥有量在W5.5-W7.650万元-6000万元)这个区间的,都是财富积累的中高层,而财富拥有量在6000万元人民币以上的,才是这个财富积累金字塔的最顶层。


现在,可以对照一下,你属于这12个财富阶层里的哪一层?

为了方便对照,这里给你另外提供两组数字:

1)瑞士信贷银行和波士顿咨询公司都独立的发布过《2014全球财富报告》,其中提到中国个人财富平均值是2.13万美元,中位数是7033美元——所谓中位数,就是一半人的财富比这个数值高,另外一半人的财富比这个数字低。折算下来,如果你的财富拥有量高于4.3万元人民币,那么你已经比中国一半的人都要富裕;

2)相比之下,中国本土研究机构西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心,在其2014年的《中国家庭财富的分布及高净值家庭财富报告》中,对于中国家庭财富分配的调研更为详尽:中国家庭财富的中位数是25.22万元(其中城市中位数是42.30万元,农村中位数是12.96万元。

2、财富积累创业维艰

现在,假定你的财富还没达到W7.11000万元)这个级别,但我知道,在心底里:

你想要发财,想要出人头地,香车宝马,粉黛成群;

你想要有钱,想要追求享受,酒池肉林,夜夜笙歌;

你想要富贵,想要别人认可,慷慨大方,挥金如土;

你想要牛逼,想要变成偶像,叱咤风云,成为传奇;

……

我知道,我知道,你有这些想法很正常,但是,你有没有想过实现的途径?

不是我打击你,在中国(其实欧美日也一样)如果你没有生在厅局级以上领导的家里,也不是现在的亿万富翁或者社会名流的孩子,那么绝大部分人从生下来那一刻就基本注定,终其一生其个人财富值不会超过W5.5的水平

现实真的是很残酷。

不妨给你分析一下。一个出生在普通家庭的穷小子或者穷姑娘,假定其家庭财富是在W4.5-W5.5之间,来自一个普通的县城或者小镇,应该说已经不属于那种最穷困的家庭了。你很聪明,也很努力,你来到北京上海深圳广州杭州南京等中国一线城市里很好的大学上学,哪怕你各方面能力都相当不错,等你毕业的时候你会发现——相比于当地一个辍学青年都能轻松在这里找到工作,你费尽千辛万苦想要争取一个有户口、有编制的普通工作都显得那么困难……很大的可能,你只能找到一个不会给你户口、不会给你编制、收入不稳定、工作很辛苦、和你同校的当地同学很可能根本看不上的工作……

想想看,你找工作时候的艰辛过程,是不是就是这个鸟样儿?

即便你运气很好,留在了这个城市,有户口有编制,然后你勤恳工作赚钱买房,你觉得你和老家的那些同学朋友们都那么不一样,你要比他们努力和辛苦得多——即便你融入这座城市,在这里生活扎根,而且达到了你想要买房买车成家立业这种结果,最终的你,也不过是这些个庞大的城市之中最普通不过的一个“群众”而已。

接下来,你工作出色、小有积蓄,财富之路终于迈出了第一步,连你购买的那个不到100平米的房子,现在也终于价值上百万了——你终于从W5阶层跨越到了W6这个阶层,而且稳步前进,看起来你似乎可以进入到W7这个层次。

当然,你心里明白,你现在的所有努力,只不过是为了让自己的孩子能有机会再次实现财富跨越——你的儿子或女儿,站在W6的基础上,勤奋努力奋斗,再加上良好家教和不太差的天赋、情商和智商,再加上超级的好运气,或许可以到W7……

然后,你的孙子辈儿,你的重孙辈儿,或许才可以达到W8W9这样的层次……

这才是正常的路。你听到周围人和媒体上那么多离奇的暴发户之路,其实都和中500万彩票大奖一样,离你很远很远,你最好不要胡思乱想。

有种说法,“培养一个贵族需要三代人”,差不多就是这样的道理,实际上,欧洲和美国的一些家族常常需要一二百年,才能积累出不再为财富所累的底蕴。

总之,如果你出生在中国一个普通的县城(或农村),除非你有惊天动地的才华和倾国倾城的容貌+超高的情商智商和努力奋斗精神+一点点的运气(如范冰冰或者李冰冰这样),否则,你的财富积累之路将异常漫长和艰辛,而且基本上就是上面这个模板。

对了,特别的强调一下:我这篇文章里提到的财富数量,如果没有特殊说明,都是按照今天的价值估算!

3、阶层维持“守成”不易

前面说了,从一无所有起步,财富积累之路上创业维艰。

假定你现在小有所成,想要以现在的这些财富实现“守成”和“维持”你目前阶层地位的目标,那是不是很容易就可以实现?

非也非也!在中国,创业维艰,守成维持也异常艰难!

就财富积累来看,在中国这样一个一切都变动很快的世界里,你创业维艰但其实还没有那么艰难,运气好的时候政府常常会额外的拉你一把(比方说过去15年内政府就有意识的催富了一大批买房的人),相比较西方国家几十年来的相对稳定的政治经济体制和货币发行制度,在中国“守住财富”并不比“创造财富”轻松多少。

原因,就在政府和央行那里!

在我的微信号里我曾经写过一篇文章,叫做“现在的100万元,10年后到底值多少钱”,文中我提到,如果你不做任何投资而把钱就这么放着的话,按照中国1980年以来人民币增加比例来计算,现有的100万元财富占总货币供应量的比例在10年后大概只相当于今天的32.5万元,20年之后只能相当于今天的10.5万元……

换句话说,如果未来中国政府还像过去35年一样的印钞速度,如果你的财富不能够在投资中实现22.5%的年化收益率目标,以目前的财富数量维持住你所在的财富阶层,就也变成了一个妄想。


我在那篇文章中还计算过另外的三个层次:

如果基于1997年以来的印钞速度,你的财富缩水速度会慢一些,现在你拥有100万财富所处的阶层, 10年后大概相当于今天49.4万元财富的人所处的位置,20年后大约相当于今天24.4万元财富的人所处的位置——这样算来,你的财富年收益率必须达到17%才能实现“守成”;

如果基于2012年以来的印钞速度,你的财富缩水速度会再慢一些,现在你拥有100万财富所处的阶层, 10年后大概相当于今天拥有54.3万元财富的人所处位置,20年后大约相当于今天29.5万元财富的人所处的位置——这样算来,你的财富年收益率须达到13.3%才能实现“守成”;

如果谨慎假定以后中国会步入发达国家行列,货币发行速度减缓到和欧美日同一水平,那么现在你拥有100万财富所处的阶层, 10年后大概相当于今天拥有61.4万元财富的人所处的位置,20年后大约相当于今天45.3万元财富的人所处的位置——这样算来,你的财富收益率只要达到9%就能够实现“守成”(这也正是我说在欧美日国家,在财富积累上“守成”和“维持”相对而言要比中国轻松一些的原因)。

想想看,在“守成”中实现年化收益率22.5%17%13%9%的目标,哪一个容易?

你可以去网上查一查,股神巴菲特的年化收益率才不过是多少。

好吧,退一步来说,如果你所强调的“守成”并不强调维持所在的财富阶层,而只是想保持财富的购买力,跑赢真实通货膨胀,同样根据我那篇“现在的100万元,10年后到底值多少钱”中的估算,以上四种情况下你的财富分别需要实现11.9%7.3%6.3%4.5%的收益率。

的确,如果你在中国的金融市场里混,跑赢真实的通胀还是相当有可能的。

4、你忙,或者不忙,天花板就在那儿

随着房价在过去15年间的飞速增值,凡是2010年之前在大城市买到房子的人基本上都在财富积累上达到了W6.1这个级别,实现了对W5的跨越式发展,但正因为房子问题,从W4.5W6.1这个本来应该相当困难的阶层被很多人轻松跨越,这让他们产生了错觉,以为财富阶层的跨越并不是太困难的事情。

他们已经把运气当成了必然,忘了这是他们刚好赶上中国政府在这一轮房产造富运动中的作用——这种运动以后将永不再有。

就普通人而言,如果你的财富能够达到W6.2这个级别,你已经达到中高阶层里的较低水平,而根据路哥我的估算,W6.7这个中高阶层的中间水平就是你财富积累的天花板(见下图中黄色虚线)——换句话说,对普通人来说,700万元将是一个财富积累的天花板。


我们看看,为什么700万元会成为普通人财富积累的天花板呢?

一般而言,在一个大城市奋斗的普通人经过10-15年的积累加上房产升值什么的,差不多现在可以积累到W6.2200万元)这种财富级别,如果混得不错,这时候你的年收入大概在20-30万之间,不妨假定你是25万元年收入,还剩下20年的工作年限。

你的25万元收入每年你只花掉10万元,剩下的全部存起来,20年的时间你可以存到300万,再加上你现有的200万元资产,也就是不超过500万资产的水平!

你会大叫着说我算错了!

为什么?因为你的200万财富中可能有一半(100万)可以做理财,你每年的15万元存款也可以做理财,即便按照5%的理财收益率,20年下来,你的理财收益总量也远远超过500万,你的财富怎么也应该在1000万元以上才对!

不是我错了,而是你错了!

记得我在第二部分里有一句话,所有财富按照现在价值计算——对照我提到的那些数据,不管按照哪个层次,你算算你20年后的1000万到底值不值现在的700万?

前面说了,在过去18年间,中国真实的年通货膨胀约在7.3%左右,财富占比下降速率在17%左右,你的投资理财如果比不过股神巴菲特的收益率,就洗洗睡了吧!

借用别人的话来说,虽然你在很努力很努力的工作,不断的在向你的财富池子里注水,但另一方面,政府印钞所导致的通货膨胀和货币量占比减少,却一直开足了马力在你的财富池子里抽水,如此以来,你的财富怎么可能真实增加?

按照普通人的财富积累之路,你的资产越多,你的漏水速度也越快,实际上你的财富永远也无法再增加——500万元左右就是你的财富天花板!

5、这个世界没有“安全的钱”

面对财富天花板,你会问,我们能做什么?

那我想反问你的是,你敢冒多大的风险呢?

如果你追求绝对的财富稳定、追求绝对的财富安全,那么你什么也做不了!

普通人对于金融的感触很奇怪:大多数人常常是在某个泡沫泛起到高点之后你才感触到资本市场的力量,此时如果你参与泡沫盛宴,最有可能的结果是你被掠夺得尸骨无存;如果你从头到尾都坚持不参与资本市场,政府和央行则会通过悄无声息的通货膨胀,将你的财富吸食得只剩下渣渣……

关于股市、关于房子、关于期货、关于金融衍生品……关于所有所有的金融品,你炒或者不炒,它们都在那儿,不悲不喜,真实财富本身没有增减,只是在不声不响中改变了这个世界的贫富差距。

2014年末,两个人都有100万元财富,他买了100万元股票还带了杠杆,你放在银行里吃利息,20156月份的时候,他的资产变成了300万元,你的还是100万,你财富变成了他的1/32个月过后,股市暴跌,他的财富变成了30万,你的还是100万,他变成了你的1/3……

看到没?本来相同的财富数量,在8个月的时间里,仅仅因为金融微微的波动,你们的财富相对值就出现了山崩海啸般的变化……

在你们两个财富对比不断变化的时候,人民币的广义货币供应量M2却在向着一个方向前进——从来不会减少,201412月的总量是122.84万亿元,20157月的总量是135.3万亿元(最新数据),净增加了12.5万亿,这意味着你们两个的财富同时被缩水10%……

你们两个到底谁赢了?谁输了?

是不是都输得很惨?!

有人说,那个他真蠢,他在财富300万的时候,至少应该拿出来200万,这样就不会跑输印钞速度了……

如果我来告诉你,不要当事后诸葛亮,而是要事先做好财富体检和财富规划,做好资产配置和定期的再平衡,你会不会发现不一样的结果?

同样的2014年末、同样的100万元财富、同样的水平、同样的技术、同样的能力——50万放银行50万来炒股,到了20156月份,50万变为150万,总财富200万。此时,资产再平衡,恢复到50%50%的比例,银行存款100万、股市100万……

接下来,同样遇到股市暴跌,你的100万元变成了10万元——到现在你的总资产是110万元,至少跑平了央行的印钞速度吧?

如果你进一步能看出,20156月份股市按照各种指标计算都明显高估,为了更安全,你退出来100万,只留下50万在股市——那你现在的财富数量应该是155万元……

如果你能力强,再加上你的运气好,这样下来几次,你是不是在保有财富底线的情况下,还有可能通过金融市场来突破财富天花板呢?

参与金融投机,你当然有可能而且是很大可能会输,但如果真的彻底不参与金融市场,那么你只能是必然的输!

6、我想做什么?


如果说我有一点点的野心和梦想的话,那我就是希望,每一个理性的你明白,要看护好你的财富,要学会做好财富规划和资产配置,我希望,每一个信任我的人,都能够从我这里得到好的理念和思路,在保护好自己财富的同时,又能够不失财富进取的可能……

从不同人群的财富规划和资产配置来分析财富积累,你需要记住下面这些原则:

A)如果你是个年龄大的人,只有退休金和理财收入,你很难找到安全而又稳定的8%以上的理财收益——不过,还好你有养老金,现在中国年轻人比较多,你们正在享受中国的劳动人口红利,养老金虽然不多但也足够你正常生活,安安稳稳的过好就好。与你们相比,我们现在30-40岁的这一代人老去的时候,由于劳动人口比例大幅度降低,政府给我们提供的养老金的实际价值将大幅度缩水,靠养老金生活估计到时候会成为一个传说和笑话!

B) 假如你是个年轻的上班族,你的收入将会由利息收入和薪水组成,如果你的工作还可以的话,在W6.1100万元)的财富积累之前,你的财富将有可能快速增加,但如果你的财富越过W6.2200万元),即便你的财富从数字上看可能逐步增加,但实质上你的财富同时在大幅度漏水。如果你没有额外的途径(例如辞职创业、购买股权或者投机致富的话)来实质增加财富,你积累的财富将止步于W6.5左右这种水平,在12层的财富分级上,你将永远也到不了第六层这种水平(上图中黄线的位置)。

3)假如你是个年轻人,并且敢于让自己的生命承受足够的风险,你出来创业、你购买股权、你参与金融投机——很好,虽然说你80%以上的可能你依然是失败,而且过度沉迷投机会让你倾家荡产,但至少你有机会实现你财富阶层的超越,实现对天花板的突破。换句话说,出来创业、购买股权、参与金融市场投机的确风险很大,你很有可能变成穷光蛋,变得一无所有,但至少你有希望、有可能脱离原来的财富阶层,有可能实现你的财富阶层跃迁——尤其是,如果你能够认真对待你的风险,做好财富规划和资产配置方案并严格遵守,你坠落到低一级财富阶层的可能性大大降低,而实现财富跃迁的可能性却依然存在……

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